典當的基本類型

時間:2013-09-06 17:42  瀏覽:

  典當的特點及社會功能,使其具有廣泛的社會群體適應性。依據當戶的不同層面,即典當行服務對象及貸款用途的角度劃分,典當的基本類型大致包括以下三種。  

  一、應急型典當

  當戶融資的目的是為了應付突發事件,如天災人禍、生老病死等。這類當戶以廣大普通社會公眾居多。為解燃眉之急,他們往往用自己的金銀首飾、家用電器等典當,向典當行押款,因為"急事告貸,典當最快",所以應急型典當很受老百姓歡迎,屬于大眾融資渠道之一。  

  二、投資型典當 

  當戶融資的目的是為了從事生產或經營,如做生意用錢、上項目調頭寸等。這類當戶通常是個體老板、一些中小企業。他們往往利用手中閑置的物資、設備等,從典當行押取一定量的資金,然后投入到生產或經營中,將死物變成活錢,利用投融資的時間差,獲得明顯的經濟效益。  

  三、消費型典當

  當戶融資的目的既不為應急也不為賺錢,而純粹是為了滿足某種生活消費,如出差典當些路費、旅游典當些零花錢。這類當戶通常是少數富裕階層,他們并不缺錢,但卻十分看好典當行對當物的保管功能,故常在外出之前將貴重物品送至典當行,索要資金不多,只圖典當行貯物安全。  

  在典當實踐中,由于各國和地區經濟發展水平不同、當戶結構及需求狀況不同所決定,應急型典當更多一些,而消費型典當較少一些,居于二者之間的是投資型典當。然而無論怎樣,各種類型的典當之所以能夠存在和發展,就在于典當具有不可否認的內在能量,和與銀行等金融機構相比之下的自身優勢。綜觀以上三種典當類型,其比較優勢即競爭優勢和服務優勢顯而易見,都是不可否認的客觀存在。  

  首先是各類典當的整體競爭優勢。  

  其一,單一化優勢。從貸款類型上看,典當行與銀行一樣,均為經營貨幣的機構,尤其在發放質押貸款方面,與銀行大同小異。但同是質押貸款,典當行接受動產質押和內容比較豐富的權利質押,而銀行不接受動產質押,只接受內容十分單一的權利質押。簡言之,客戶可以用自己的金銀首飾、珠寶鉆石、家用電器、汽車等價值大小不一的動產去典當行質押借貸,從而滿足自己日常融通資金的需要。目前國內有些典當行還適時開展了個人股票質押,為投資者在證券市場上投資獲利提供了資金支持。相比之下,銀行一般不開展動產質押業務,尤其不向個人提供動產質押貸款服務,這使我國廣大社會公眾雖擁有許多動產,卻無法以此作為擔保向銀行融資。銀行惟一面向個人的質押貸款業務是存單、債券質押,即銀行儲戶可以銀行認可的各類存單或債券作擔保向銀行申請貸款。  

  由此可見,典當行發放動產質押貸款兼做股票質押,完全適應了當前我國個人和家庭財產結構的普遍調整和變化,即社會公眾的基本財產結構,一般都是以金銀飾品、珠寶鉆石等貴重物品、汽車等耐用消費品、股票等有價證券相組合形式來體現的。因而,典當行天生的以物換錢的融資功能,最能夠直接滿足廣大客戶以物換錢的融資需要。這是銀行所不具備的融資功能,至少是目前各類銀行所未開展的金融業務,故成為典當行在資金融通方面的比較優勢和市場競爭優勢。  

  其二,多元化優勢。從貸款性質上看,典當行的融資定位包括應急型典當、消費型典當和投資型典當等多種模式。通常所說的典當行"救急不救窮",就是指應急型典當,這堪稱是幾千年來典當業的一個特色和絕活兒了。此外,消費型典當用于滿足客戶獲取消費資金的需要,而投資型典當用于滿足客戶獲取生產或經營資金的需要。相比之下,銀行發放的質押貸款不可能用于應急,更重要的是銀行的質押貸款與其發放的其他類型的貸款相同,往往都限制服務對象、貸款額度和貸款用途。如中國工商銀行北京市分行的"個人定期儲蓄存單小額質押貸款"品種規定:"只對在本行有定期存款的本市居民開辦。""貸款額度起點為人民幣一千元,貸款最高額度不超過二百萬元。"而且在不少情況下,銀行貸款通常都是被指定用途的,即所謂專款專用。  

  這表明,普通公眾以個人財產向銀行融資是存在許多障礙的。而典當行卻能夠發揮"認物不認人"的比較優勢,一般不限服務對象、貸款額度和貸款用途,全方位開展各種性質的典當。無論客戶是出于應急目的,還是投資或者消費目的,只要擔保物品即當物來源合法、無權利瑕疵,通常都能實現以物換錢,從典當行手中獲取相應數額的資金。  

  第二是各類典當的整體服務優勢。 

  服務功能是銀行與典當行雙方各自具有的共同功能。但在某些方面,典當行的服務優勢明顯大于銀行,這也是不可否認的。典當行的服務優勢主要包括以下兩個方面。  

  其一,收當過程中的鑒定評估。典當行接受大量的動產質押,每天都要對收當的物品進行鑒定和評估,以便準確地把握盈虧,防范風險。在這里,典當行向客戶直接提供的一系列鑒定評估服務。是銀行所無法提供的。盡管典當行的收鑒評工作是其放貸的組成部分和必要流程,但典當行對所有所當物品辨真假、察優劣、估價值等的復雜勞動付出,卻是一種純服務性工作。它至少能使客戶對自己用于典當的物品有了新的認識,通過典當明確了其財產的市場價值和流通能力。例如在香港,人們可以隨時拿一塊高檔手表進典當行鑒評,典當行員工會在幾分鐘之內報出典當價格,即可以向客戶發放的貸款數額。如果客戶同意典當,雙方便履行必要手續;而倘若客戶不同意典當,則這項鑒定評估服務便是無償提供的。  

  這表明,典當行的鑒定評估服務已成為其特有的一項業務。盡管有些人從未典當過,但他們卻不能不承認典當行鑒定評估服務的存在和作用。在國外,一些有良好商業信譽的大典當行,往往還為從事藝術品銷售的拍賣公司提供高水平的鑒定評估服務。至于典當行為普通民眾提供一般性物品鑒定評估服務,更是所在多有。  

  其二,融資過程中的方便快捷。典當行接受動產質押是其競爭優勢,而質押放貸中特有的方便快捷,則是其明顯的服務優勢。  

  首先,典當融資手續簡單。當戶到典當行借貸,不存在冗繁的申請程序。典當行不對當戶進行資信調查,不在乎當戶的信用程度,一切取決于當戶所持有的典當物品的綜合情況,諸如真贗優劣與否、市場價格如何等等。這些與銀行截然不同。銀行發放信用貸款時,要搞徹底的資信調查,手續十分繁瑣;即便發放擔保貸款時,也有一系列的清規戒律,致使客戶需要過關斬將,才有可能借貸成功。如中國工商銀行北京市分行的定期存單質押貸款業務規定:"借款人必須持本人身份證和名下的本行存單到存單開戶所提出申請,如存單開戶所未開辦此項業務,可向存單開戶所介紹的儲蓄所提出申請。"這就是說,存單質押貸款原則上是在存單開戶機構辦理,且有申請程序需履行一些相應的審批手續,這與典當融資在典當行柜臺上當面驗物成交的簡單操作模式相比具有明顯的差別。  

  其次,典當融資速度較快。手續簡單決定用時較少。然而,典當融資高速度的另一個重要原因,還在于典當行員工業務的嫻熟。從國內外來看,典當行對于普通金銀飾品、珠寶鉆石、高檔相機、手表等大眾動產的鑒定評估技能很高,從接當到放貸,做完一筆典當交易,往往僅需要短短的幾分鐘時間。在美國,一些汽車專業典當行收當汽車放貸,典當融資的速度也很快。如美國亞拉巴馬州的奎克典當行,通常辦理一筆汽車典當業務的時間為15~30分鐘,深受廣大當戶贊譽。反觀銀行,其放貸速度是以日計算的,少則幾天,多則十幾天或幾十天,根本無法與典當行的即時放貸優勢相提并論。 

  第三,典當融資靈活多樣。沒有地域或國別限制是典當行服務優勢的又一集中體現。不像銀行那樣,客戶必須到指定的主辦行所申請貸款,典當行來者不拒。出門在外,因故用錢,任何人都可以典當自己隨身攜帶的有價值物品及時融資,解其燃眉之急。如北京的一些典當行,不但為大量的外地客戶辦理過典當業務;而且還為來京的外國當戶提供過典當融資服務。這絕對是國內銀行所不便受理的,故成為典當行服務優勢的得分之處。

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